Primo-accédant : les 8 étapes pour acheter votre premier logement

Qu'est-ce qu'un primo-accédant ?

Un primo-accédant est une personne qui achète sa résidence principale pour la première fois. Pour les aides publiques comme le prêt à taux zéro, la définition est plus large. Il suffit de ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale depuis deux ans.

Vous avez vendu votre appartement il y a trois ans et vous êtes locataire depuis ? Vous pouvez de nouveau être considéré comme primo-accédant aux yeux des banques, notamment pour accéder au prêt à taux zéro (PTZ) ou à certaines offres réservées aux primo-accédants, comme les prêts booster proposés par certains établissements. Et même si vous êtes toujours propriétaire d'un autre bien immobilier, en location par exemple, vous pouvez bénéficier de ce statut, à condition de ne pas avoir été propriétaire de votre résidence principale au cours des deux dernières années.

Les primo-accédants pèsent lourd sur le marché. Selon la Banque de France, ils représentaient 43,9 % des nouveaux crédits immobiliers en juillet 2026. Ils empruntaient en moyenne 183 000 €, sur 23 ans et 10 mois, avec un apport moyen de 34 000 €.

Étape 1 : calculer votre budget réel

Tout commence par votre capacité d'emprunt. Les banques appliquent deux règles du Haut Conseil de stabilité financière (HCSF). Le taux d'endettement est limité à 35 %, assurance comprise, et la durée à 25 ans.

Concrètement, vos mensualités de crédit ne doivent pas dépasser 35 % de vos revenus nets. Votre loyer actuel disparaît du calcul, puisqu'il sera remplacé par la mensualité. Pour savoir où vous en êtes, calculez votre taux d'endettement avec vos chiffres réels.

Votre budget d'achat ne s'arrête pas au prix du bien. Ajoutez les frais de notaire, environ 7 à 8 % du prix dans l'ancien et 2 à 3 % dans le neuf. Comptez aussi les frais de garantie du prêt et, si vous passez par un courtier, ses honoraires.

Étape 2 : constituer votre apport

En pratique, la plupart des banques attendent un apport qui couvre au moins les frais annexes, soit environ 10 % du prix dans l'ancien. L'apport rassure la banque : il montre votre capacité à épargner et réduit la somme empruntée.

Votre apport peut venir de votre épargne, d'un plan d'épargne logement, du déblocage anticipé de votre épargne salariale ou d'une donation familiale. Gardez si possible une épargne de précaution après l'achat : les banques regardent aussi ce qui vous reste.

Peu ou pas d'épargne ? Ce n'est pas forcément bloquant pour un primo-accédant au profil solide. Notre guide du prêt immobilier sans apport détaille ce que les banques acceptent et comment compenser.

Étape 3 : vérifier les aides pour primo-accédant

Le prêt à taux zéro (PTZ)

Le PTZ est l'aide primo-accédant la plus connue. C'est un prêt sans intérêts qui finance une partie de l'achat, en complément de votre prêt principal. Depuis le 1er avril 2025, il couvre tous les logements neufs, appartements comme maisons, partout en France.

Il est soumis à des plafonds de revenus selon la zone et la taille du foyer. Pour un couple en zone A, comme à Nice, le plafond est de 73 500 € de revenus. La part financée varie de 10 à 50 % selon vos revenus et le type de logement.

Dans l'ancien, le PTZ est réservé aux communes des zones B2 et C, avec des travaux importants. Sur la Côte d'Azur, la plupart des villes étant en zone tendue, le PTZ primo-accédant concerne donc surtout le neuf.

Les offres des banques pour les jeunes et les primo-accédants

Certaines banques proposent des offres réservées aux jeunes emprunteurs ou aux primo-accédants. Il peut s'agir d'un taux réduit ou d'une ligne de crédit complémentaire à taux bas. Ces offres évoluent régulièrement et varient d'une banque à l'autre. Chez Wefinancecredit, nous comparons les offres de nos partenaires bancaires pour vous aider à bénéficier des conditions de financement les plus avantageuses selon votre profil.

Étape 4 : obtenir une attestation de financement

Avant de visiter, faites analyser votre dossier. Une attestation de financement établie à partir de vos pièces justificatives montre au vendeur que votre budget tient la route. C'est un vrai avantage face à d'autres acheteurs.

Préparez dès maintenant vos justificatifs d'identité, de revenus, vos relevés bancaires ainsi que vos justificatifs d'épargne. Les pièces demandées peuvent varier selon votre situation personnelle et professionnelle. Veillez également à présenter des relevés bancaires bien tenus, sans découverts fréquents ni incidents de paiement, afin de rassurer les établissements bancaires.

Étape 5 : trouver le bien et faire une offre d'achat

Une fois votre budget connu, vous pouvez chercher sereinement. Le jour où vous trouvez le bon bien, l'offre d'achat formalise votre proposition de prix au vendeur. Indiquez-y votre mode de financement et une durée de validité courte. Vous pouvez également joindre votre attestation de financement WePass pour rassurer le vendeur et l'agent immobilier sur la faisabilité de votre projet.

Sur un marché tendu comme la Côte d'Azur, le vendeur choisit souvent l'acheteur le plus sûr, pas forcément le plus offrant. Notre guide explique comment rendre votre offre d'achat crédible face au vendeur.

Étape 6 : signer le compromis ou la promesse de vente

Le compromis de vente engage le vendeur et l'acheteur, tandis que la promesse unilatérale de vente engage principalement le vendeur, l'acheteur disposant d'une option d'achat pendant une durée déterminée. Lorsque l'acquéreur prévoit de financer son achat à l'aide d'un prêt immobilier, l'avant-contrat doit prévoir une condition suspensive d'obtention de prêt. Si le financement est refusé dans les conditions prévues au contrat, l'acquéreur peut renoncer à l'achat et récupérer les sommes versées.

Après la signature, vous disposez d'un délai de rétractation de 10 jours. Bien que non obligatoire dans la plupart des cas, un dépôt de garantie est très fréquemment demandé, généralement entre 5 et 10 % du prix du bien. Il permet notamment de rassurer le vendeur en démontrant votre engagement dans l'acquisition. En cas de refus de financement, les sommes versées peuvent être récupérées si les conditions suspensives prévues au contrat sont respectées. Être accompagné par un courtier comme Wefinancecredit vous permet de préparer votre financement et de veiller à ce que les conditions de votre demande de prêt correspondent à celles prévues dans le compromis.

Étape 7 : obtenir votre prêt immobilier

C'est l'étape décisive. Vous présentez votre dossier à plusieurs banques, directement ou par l'intermédiaire d'un courtier. Les taux, les assurances emprunteur, les frais et les offres de financement varient d'un établissement à l'autre. Selon leurs objectifs commerciaux, les banques peuvent également traverser des périodes de conquête durant lesquelles elles proposent des conditions particulièrement avantageuses pour attirer de nouveaux clients. Ces opportunités peuvent faire une réelle différence sur le coût total de votre crédit immobilier.

Les taux ont remonté en 2026. Fin octobre, notre baromètre des taux immobiliers affichait un taux moyen de 3,65 % sur 25 ans, hors assurance. Pour savoir où ils pourraient aller, consultez notre prévision des taux immobiliers en 2027.

Une fois l'accord obtenu, la banque vous envoie une offre de prêt. La loi vous impose un délai de réflexion de 10 jours avant de l'accepter.

Étape 8 : signer l'acte authentique chez le notaire

Comptez en général deux à trois mois entre le compromis et l'acte de vente. Le jour de la signature, la banque verse les fonds au notaire, vous payez les frais et vous recevez les clés.

Votre premier remboursement intervient en général le mois suivant. Pensez aussi aux frais qui arrivent après l'achat : taxe foncière, charges de copropriété, éventuels petits travaux.

Exemple : un couple primo-accédant à Nice

Prenons un exemple fictif. Un couple de primo-accédants, locataires à Nice, gagne 4 600 € net par mois. Ils achètent un 2 pièces ancien à 240 000 €, avec 30 000 € d'apport.

• Prix du bien : 240 000 € • Frais de notaire : environ 18 000 € • Frais de garantie : environ 3 500 € • Honoraires de courtage : environ 2 340 €, soit 1 % du montant emprunté • Apport : environ 30 000 € • Montant emprunté : 234 000 € sur 25 ans

À 3,65 % hors assurance, la mensualité est d'environ 1 190 €. Avec une assurance emprunteur d'environ 59 € par mois, elle atteint environ 1 249 €. Leur taux d'endettement est alors d'environ 27 %, sous la limite de 35 %.

Le bien étant ancien et situé en zone A, ils n'ont pas droit au PTZ. Dans le neuf, avec les mêmes revenus, ils resteraient sous le plafond de 73 500 € et pourraient en bénéficier. Exemple indicatif : votre taux réel dépend de votre profil et de la banque retenue. Vous achetez aussi à Nice ? Notre page courtier immobilier à Nice détaille les prix et un dossier réel financé sur place.

Les erreurs à éviter pour un premier achat

• Chercher un bien avant de connaître son budget : vous risquez de tomber amoureux d'un logement hors de portée. • Vider toute son épargne : gardez une réserve pour les imprévus après l'achat. • Signer un compromis sans condition suspensive d'obtention de prêt alors que vous avez besoin d'un financement bancaire, ou avec des conditions inadaptées à votre projet, notamment avec un délai trop court et un montant de prêt insuffisant. • Ouvrir un crédit à la consommation juste avant la demande de prêt : il alourdit votre endettement. • Comparer uniquement les taux, sans regarder l'assurance emprunteur, les frais de garantie et les frais de dossier.

Questions fréquentes

Article relu par Arthur, courtier en crédit immobilier chez Wefinancecredit.

Clément CecconTravaillant dans le secteur du crédit immobilier et du courtage, je partage à travers mes articles mes connaissances et mes conseils pour rendre le financement immobilier plus clair et accessible à tous. Je m'intéresse également aux évolutions du secteur et à la manière dont les particuliers s'informent et recherchent des solutions de financement, avec plus de 5 ans d'expérience en SEM (Search Engine Marketing).